4세대 실손보험, 갈아타야 할까 말아야 할까?

4세대 실손보험, 갈아타야 할까 말아야 할까?

4세대 실비보험 전환

 

 

 

4세대 실손보험, 갈아타야 할까 말아야 할까?

 

최근 실손 보험, 특히 4세대 실비보험에 대한 관심이 급증하고 있는데요. 기존 1,2,3세대 실손보험에서 4세대 실손보험으로의 전환을 고려하는 사람들이 많은데요. 저 또한 3세대 실비보험 보유자로서 매월 부담금을 낮추기 위해 4세대 전환을 고려하고 있어요. 과연 4세대 실손보험으로 갈아타는 것이 유리할까요? 오늘은 많은 분들이 헷갈려하시는 실손보험과 실비보험의 차이, 실비보험이 필요한 이유, 그리고 4세대 실손보험에 대한 주요 특징에 대해 알려드릴게요. 

 

 

1. 실비보험과 실손보험 차이 

실비보험은 입원 비용 등 본인이 실제로 부담한 의료비를 일정 부분 보상하는 상품이에요. 흔히 실비보험과 실손보험은 다른 보험 상품으로 알고 계신 분들도 계신데요. 결론적으로 말씀드리면 실비보험과 실손보험은 같은 보험 상품이에요. 두 단어 다 실손의료비보험의 준말로, 혼용해 쓰이고 있는 것이죠.

  

 

2. 실비보험이 꼭 필요한 이유

 

가. 실비보험은 건강보험 보장으론 부족한 의료비를 보장 

그렇다면 왜 실비보험이 꼭 필요하다고 하는 걸까요? 건강보험도 의료비에 적용되는데 말이죠. 그 이유는 실비보험이 건강보험 보장으론 부족한 의료비 항목을 보장해 주기 때문이에요. 

 

의료비 항목은 크게 급여와 비급여 총 두 가지로 이뤄져 있는데요. 급여는 '돈이나 물품 따위를 준다'라는 의미로 건강보험이 적용된 경우 우리 대신 건강보험공단이 병원에 돈을 지급하는 것을 말하는데요. 반대로 건강보험 적용 대상이 되지 않아 우리가 모두 돈을 지급해야 하는 경우는 비급여라고 해요.  
 

여기서 유의할 점은 건강보험이 적용되는 급여 항목이라도 환자 본인이 부담할 비용이 있다는 건데요. 진료비 영수증을 보면 급여 항목 내에도 본인부담금과 전액본인부담액이 있어요. 즉, 우리가 돈을 내도 되지 않아도 되는 항목은 공단부담금이 유일한 거죠. 따라서 급여 항목의 본인부담금, 전액본인부담액, 비급여 항목은 모두 우리가 부담해야 하는 의료비예요. 이렇게 우리가 실제로 부담한 의료비를 보장해 주는 보험이 바로 실비보험이랍니다.  

 

 

이때 이런 생각이 들 수 있죠. ‘나는 원래 병원에 잘 가지 않는 사람인데?’라고요. 그럼에도 사람들이 실비보험을 드는 이유는 미래에 큰 의료비를 지출할 수 있기 때문이에요. 보통 건강보험이 적용되는 급여 항목에는 기초적인 진찰이나 치료, 검사 등 필수 의료행위들이 속하는 반면, 비급여 항목에는 최신 항암제, 로봇 수술 등 최신 약물, 치료법 등이 속하는데요. 핵심은 비급여 항목이 고액이라는 거예요. 그럼에도 환자는 치료에 조금이라도 더 도움이 될 가능성이 있다면 비급여 항목에 속한 더 발전된 치료법과 약물을 택하고 싶겠죠?

 

 

 나. 넓은 보장 범위에 비해 낮은 실비보험 가격  

실비보험이 필요한 또 다른 이유로는, 실비보험이 비교적 적은 보험료에 비해 넓은 범위를 보장한다는 특징을 가지고 있어서예요. 20대 기준 현재 가입할 수 있는 실비보험료는 보통 만원 가량으로 적은 편인데요. 이에 반해 실비보험이 보장하는 범위는 가격에 비해 넓은 편이에요. 다음의 표를 통해 보장 항목별 최대 보장금액 알려드릴게요.

 

 

4세대 실비 보장 항목별 최대 금액 

입원비	1일 10만원 내외 (상한액)	입원 시 발생하는 병원비, 식사비 등 포함. 병원에 따라 한도가 달라질 수 있음.
외래 진료비	1회 진료당 약 20만원 내외 (상한액)	외래 진료 시 발생하는 비용에 대해 보장. 진료 항목에 따라 차이가 있을 수 있음.
수술비	수술에 따라 최대 300만원 ~ 500만원	수술 종류에 따라 다르며, 범위 내에서 보장됨. (치료의 난이도 및 종류에 따라 차이)
처방약비	1회 약값에 대해 최대 20만원 내외	처방약에 대한 보장, 비급여 항목인 경우 자기부담금이 클 수 있음.
검사비	1회 검사당 최대 50만원 내외	MRI, CT 등 고급 검사 시 보장 한도 내에서 보장. 고급 검사는 자기부담금 비율이 높을 수 있음.
비급여 항목	일부 항목 보장, 최대 200만원 내외	일부 비급여 항목에 대한 보장, 자기부담금이 더 클 수 있음.
재활 치료비	1회 치료당 최대 20만원 내외	물리치료 등 재활 치료의 보장, 치료 기간에 따라 차이가 있을 수 있음.
치아 치료비	보장 안 됨	4세대 실손보험에서는 치아 치료 항목은 보장되지 않음.
응급 구급차비	1회당 최대 10만원 내외	긴급 구급차 이용 시 발생하는 비용에 대한 보장.

3. 4세대 실비보험은 무엇인가요? 

 

그렇다면 실비보험 세대는 뭘까요? 실비보험 세대는 시기별 판매했던 실비보험상품을 구분하기 위해 붙인 단어예요. 1세대의 경우 2,3,4세대와 다르게 계약기간이 없어요. 보험금액은 갱신되어 분담금이 높아져서 부담을 느끼는 분들이 많은데요. 다른 세대 보험은 계약 기간 이후 타 세대로 전환되어야 하는 것과 다르게 1세대는 평생 유지가 가능하니 전환을 신중히 고려하셔야 합니다. 

 

실비보험 세대별 비교 

세대	시기	특징	자기분담금
1세대 실손보험	2000년대 초~2010년대 초	- 최초의 실손보험으로, 보험료가 상대적으로 저렴. - 치료비와 입원비, 수술비 등을 보장.	- 진료비에 대해 일정 비율로 자기부담금 발생. - 병원비에 20~30% 정도 자기부담금 부과.
2세대 실손보험	2010년대 초~2014년경	- 실비보장의 범위가 확대되어, 외래비, 처방약도 포함. - 기존의 1세대보다 비급여 항목에 대한 보장이 늘어남.	- 비급여 항목에 대해서도 일정 비율 자기부담금 부과. - 약간 낮은 비율로 자기부담금 설정.
3세대 실손보험	2014년경~ 2020년경	- 3세대 실손보험은 보험료를 절감하는 대신, 비급여 항목에 대한 보장이 제한됨. - 자기부담금이 상대적으로 낮아짐.	- 비급여 항목 보장에 대한 자기부담금 증가. - 기존의 1~2세대보다 자기부담금이 조금 더 높음.
4세대 실손보험	2020년경~ 현재	- 비급여 항목에 대한 보장이 크게 축소. - 보험료가 낮아졌으며, 특정 항목에 대한 자기부담금 증가. - 처방약 및 비급여 항목 보장 한도가 더 제한적.	- 비급여 항목의 자기부담금이 가장 높음. - 비급여 치료 항목은 거의 전액 자기부담. - 의료비의 일정 비율로 자기부담금 발생 (약 30~40%).

 

• 1세대 실손보험은 초기 실손보험으로, 가장 기본적인 보장 항목을 포함하고 있었고, 보험료가 저렴했습니다. 그러나, 자기 부담금이 상대적으로 높은 편이었습니다.
• 2세대 실손보험에서는 보장 범위가 확대되어, 외래비와 처방약 등 다양한 항목을 보장했습니다. 하지만, 1세대보다 자기부담금 비율이 약간 낮았습니다.
• 3세대 실손보험은 보장 범위가 축소되었으나, 보험료 절감을 위해 자기부담금이자기 부담금이 상대적으로 낮아졌습니다. 비급여 항목에 대한 보장이 제한되었고, 자기부담금이 증가했습니다.
• 4세대 실손보험은 비급여 항목에 대한 보장이 많이 축소되고, 처방약, 검사, 치료기기 등의 보장이 제한적입니다. 자기부담금이 높아졌지만 보험료는 낮아졌습니다.

4. 4세대 실비보험, 갈아타야 할까요? 

4세대 실손보험의 특징

4세대 실손보험은 이전 세대와 비교했을 때, 몇 가지 중요한 변화가 있었습니다.

• 비급여 항목 보장 차이: 4세대 실손보험은 비급여 항목에 대한 보장이 더욱 제한적입니다. 특히, 치료와 관련된 비급여 항목 중에서 자기 부담금이 커진 부분이 많습니다.
• 보험료 차이: 4세대 실손보험은 보장 범위가 좁아지면서, 보험료는 상대적으로 낮아졌습니다. 하지만 그만큼 보장 범위가 줄어들었기 때문에, 본인의 건강 상태와 병원 이용 빈도를 고려해야 합니다.
• 자기부담금 증가: 3세대 실손보험에서는 병원비의 일부를 보험사가 지원했으나, 4세대 실손보험에서는 일정 부분 자기부담금이 더 커졌습니다. 즉, 치료비를 지불해야 하는 부담이 상대적으로 늘어난 것입니다.

 

4세대 실손보험으로 갈아타야 할까?

그렇다면, 4세대 실손보험으로 갈아타는 것이 좋은 선택일까요?  현재 가지고 있는 실비의 매달 보험료가 부담이 되고, 병원 이용 빈도가 낮은 경우에는 보험료 절감을 위해 갈아타는 것을 추천드려요. 하지만 자주 병원을 가거나 고액의 치료가 필요한 경우에는 4세대 보장범위가 부족할 수 있어 기존의 보험을 유지하는 게 더 유리합니다.  

가. 보험료 절감

4세대 실손보험은 보험료가 낮아졌다는 장점이 있는데요.. 기존 3세대 실손보험에 비해 4세대 실손보험의 보험료가 저렴하므로, 월 보험료를 절약하고 싶은 분들에게는 유리한 선택이 되겠지요. 예를 들어 현재 1세대 실비 가입자의 경우 실비금액만 월 10만원을 훨씬 넘는데요. 반면 4세대 전환 시 월 1만 원대로 줄일 수 있어요. 

나. 건강 상태와 병원 이용 빈도

4세대 실손보험은 비급여 항목에 대한 보장이 줄어들었기 때문에, 본인의 건강 상태와 병원 이용 빈도가 낮은 경우, 보험료 절감을 위한 갈아타기가 효과적일 수 있어요. 자주 병원에 가지 않는다면, 추가 비용을 줄이면서 보험을 유지할 수 있어요.

다. 기존 보험의 보장 범위가 충분한 경우

기존 3세대 실손보험에서 보장되는 항목이 충분히 많은 경우, 굳이 4세대로 갈아타지 않아도 됩니다. 특히 자주 병원을 가거나, 고액의 치료가 필요한 경우에는 4세대 실손보험의 보장 범위가 부족할 수 있습니다. 이런 경우, 기존 보험을 계속 유지하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

 

 

결론

실비보험은 제2의 건강보험이라고 불리는데요. 실비보험은 우리가 병원에 내야 할 금액을 부담해주고, 상대적으로 적은 보험료로 큰 범위까지 보장해 주는 것이 특징인데요. 4세대 실손보험의 경우 월 내야 하는 보험료가 줄어드는 장점이 있지만, 보장 범위가 줄어들고 병원 진료 시 자기 부담금이 증가한 점이 단점입니다. 갈아타기를 고려할 때는 자신의 건강상태, 병원 이용 빈도 그리고 기존 보험의 보장 범위를 신중하게 비교해야 합니다. 

보험료 절감이 중요한 경우, 4세대 실손보험으로 갈아타는 것이 유리하지만, 치료비를 많이 발생시키는 질병을 가지고 있는 경우, 기존 보험을 유지하는 것이 나을 수 있습니다. 따라서, 4세대 실손보험으로의 갈아타기는 자신의 개인적인 상황에 맞춰 신중하게 결정해야 할 문제입니다. 보험 전문가와 상담 후, 자신에게 가장 적합한 선택을 하는 것이 중요합니다.